投資型保單繳3大費用 成本藏玄機

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必利勁https://priligy.avseo.net ,低利率環境使儲蓄型保單式微,投資型保單近年反而成熱門話題,但談到是否值得買?有的人認為「投進去的錢跟報酬不成正比」,有的認為「有保障又可投資很方便」。其實投資型保單相關費用成本較複雜,投保前除評估自身需求外,也要確實了解成本,才不會落得保障與投資兩頭空。

在了解投資型保單各項成本之前,首先要了解投資型保單的「分離帳戶」功能。投資型保單最大特色是,可自己選擇投資標的,且自負投資盈虧,所以每張投資型保單都要設立一個專門投資的分離帳戶。

國泰人壽投資型商品部協理黃建智表示,傳統型保單的一般帳戶,就是保險公司的帳戶,主要功能是承擔投資、死亡、費用等相關支出,並由保險公司直接運用;而投資型保單的分離帳戶,則是專門為保戶投資所設,帳戶資產屬於保戶,保戶可直接享有分離帳戶中的投資績效,同時自行承擔風險。

繳保費給保險公司後,扣掉投資型保單所需的成本費用,剩下的錢才會進入分離帳戶,再由保戶去自由投資。公勝保經資深經理鄭麗娟也提醒,如果是投保變額萬能壽險,假設保費繳到一半暫停繳保費,只要分離帳戶中還有錢可繼續扣壽險保費,壽險保障就會繼續存在,例如每年要扣的壽險成本約二千元,只要分離帳戶中還可繼續扣到二千元,保障不會改變。

投資型保單有哪些成本費用呢?基本上可分為三大類:從保費中收取的費用、從淨值中收取的費用、保戶進行特定行為時才須收取的費用。

從保費中收取的費用有三種,分別是前置費用、保單管理費與保險成本。首先「前置費用」又被稱為保費費用,是簽訂保單時所需的費用,又可分為「前收型」與「後收型」兩形態。

「前收型」是投保時一次收取,以保費乘上費用率來計算,例如:保費乘費用率百分之三,只收取一次;「後收型」則是逐月從分離帳戶中收取,並設定收取年度,鄭麗娟表示,後收型類似「綁約」三到四年的概念,合計收取百分之四至六;須注意的是,假設保單規定收取四年,四年過程中若出場,就要繳解約費,即使是部分提領也要收取費用。

第二是「保單管理費」,即維持保單運作所需的費用。黃建智指出,保險公司會收取每月約一百元左右的保單管理費,但部分投資型保單可能不收取,或有高保費免收管理費的機制。

第三是「保險成本」,投資型保單也具有壽險性質,所以還須負擔壽險的費用,除非投保的是變額年金險。這項費用如同傳統壽險保費一樣,會依保戶的性別、年齡與淨危險保額計算,通常會逐月由保單帳戶價值中扣除。

從淨值中收取部分,委託投資帳戶的經理費,包含壽險公司收取的經理費,及投資機構(例如投信)的代操費用;保管銀行也會收取委託投資帳戶的保管費,這些費用皆直接反映於淨值中,不會額外收取。